Islamonweb

ವಿಷಯ: ಇ.ಎಂ.ಐ (EMI)

ಇ.ಎಂ.ಐ (EMI) ಎಂದರೇನು? ಇಸ್ಲಾಮಿಕ್ ಕಾನೂನಿನ ಪ್ರಕಾರ ಇ.ಎಂ.ಐ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯು ಅನುಮತಿಸಲ್ಪಟ್ಟಿದೆಯೇ? ಅದರ ಕಾರಣಗಳೇನು?

ಉತ್ತರಿಸಿದವರು:

 ಬಾಸಿತ್ ಹುದವಿ ಕೂಳೂರು
 
​ಅಲ್ಲಾಹನ ಹೆಸರಿನಲ್ಲಿ, ಎಲ್ಲಾ ಸ್ತುತಿಗಳು ಅವನಿಗೇ ಸಲ್ಲುತ್ತವೆ, ಮತ್ತು ಪ್ರವಾದಿಯವರ ಹಾಗೂ ಅವರ ಕುಟುಂಬದ ಮೇಲೆ ಅಲ್ಲಾಹನ ಅನುಗ್ರಹಗಳು ವರ್ಷಿಸುತ್ತಿರಲಿ.

????​ಇಂದಿನ ಆರ್ಥಿಕ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ಸಾಲಗಳು ಮತ್ತು ಇತರ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳನ್ನು ತೀರಿಸಲು ಹೆಚ್ಚು ಜನರು ಬಳಸುವ ಮಾರ್ಗವೇ ಇ.ಎಂ.ಐ (Equated Monthly Instalment) ಅಥವಾ ಸಮಾನ ಮಾಸಿಕ ಕಂತು ವ್ಯವಸ್ಥೆ. ಹಣವಾಗಲಿ ಅಥವಾ ಇತರ ವಸ್ತುಗಳೇ ಆಗಿರಲಿ, ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಒಟ್ಟಿಗೆ ಪಾವತಿಸಲು ಕಷ್ಟಪಡುವ ಸಾಮಾನ್ಯ ಜನರಿಗೆ ತಮ್ಮ ತುರ್ತು ಅಗತ್ಯಗಳನ್ನು ಮತ್ತು ಆಸೆಗಳನ್ನು ಈಡೇರಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುವ ಜನಪ್ರಿಯ ವ್ಯವಸ್ಥೆ ಇದಾಗಿದೆ. 'ಇ.ಎಂ.ಐ ಲಭ್ಯವಿದೆ' ಎಂಬ ಬೋರ್ಡ್‌ಗಳಿಲ್ಲದ ವ್ಯಾಪಾರ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಇಂದು ಬಹಳ ವಿರಳ. ನೋ-ಕಾಸ್ಟ್ (No-Cost), ಝೀರೋ-ಕಾಸ್ಟ್ (Zero-Cost) ಎಂಬಂತಹ ಹಲವು ವಿಧಗಳೂ ಇದರಲ್ಲಿವೆ.

????​ಧಾರ್ಮಿಕ ದೃಷ್ಟಿಕೋನದಲ್ಲಿ, ಬೆಲೆಯನ್ನು ಪಾವತಿಸಿ ವಸ್ತುವೊಂದನ್ನು ವಶಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದಕ್ಕೆ ವ್ಯಾಪಾರ ಎಂದು ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ. ಇದು ಮುಖ್ಯವಾಗಿ ಮೂರು ವಿಧಾನಗಳಲ್ಲಿ ಅನುಮತಿಸಲ್ಪಟ್ಟಿದೆ:
1.​ವಸ್ತು ಮತ್ತು ಬೆಲೆಯನ್ನು ತಕ್ಷಣವೇ (ಅದೇ ಸಮಯದಲ್ಲಿ) ವಿನಿಮಯ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು.
2.​ವಸ್ತುವನ್ನು ತಕ್ಷಣವೇ ನೀಡಿ ಬೆಲೆಯನ್ನು ನಂತರ ಪಡೆಯುವುದು (ಸಾಲ).
3.​ಬೆಲೆಯನ್ನು ಮೊದಲು ಪಡೆದು ವಸ್ತುವನ್ನು ನಂತರ ಹಸ್ತಾಂತರಿಸುವುದು.

????​ಕರೆನ್ಸಿಗಳು, ಚಿನ್ನ-ಬೆಳ್ಳಿ ನಾಣ್ಯಗಳು ಮತ್ತು ಆಹಾರ ಪದಾರ್ಥಗಳನ್ನು ಪರಸ್ಪರ ವಿನಿಮಯ ಮಾಡುವಾಗ ಗಡುವನ್ನು (ಸಮಯಾವಕಾಶವನ್ನು) ನಿಗದಿಪಡಿಸಬಾರದು. ಅಂತಹ ವಹಿವಾಟುಗಳಲ್ಲಿ ಗಡುವನ್ನು ನಿಗದಿಪಡಿಸುವುದು ಅದು ಬಡ್ಡಿಯಾಗಿ ಬದಲಾಗಲು ಕಾರಣವಾಗುತ್ತದೆ. ಅಲ್ಲದೆ, ಒಂದೇ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಬೆಲೆ ಮತ್ತು ವಸ್ತು ಎರಡೂ ಸಾಲವಾಗಬಾರದು.
​ಒಂದು ವಸ್ತುವನ್ನು ಸಾಲವಾಗಿ ನೀಡುವಾಗ, ತಕ್ಷಣವೇ ಹಣವನ್ನು ನೀಡುವುದಕ್ಕಿಂತ ಸ್ವಲ್ಪ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬೆಲೆಯನ್ನು ವಿಧಿಸುವುದರಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ತಪ್ಪಿಲ್ಲ. ತನ್ನ ವಸ್ತುವನ್ನು ಯಾವ ಬೆಲೆಗೆ ಮಾರಾಟ ಮಾಡಬೇಕೆಂದು ಮಾಲೀಕನು ನಿರ್ಧರಿಸಬಹುದು. ಆದರೆ ಮಾರಾಟವು ಖಚಿತವಾಗಿರಬೇಕು. ನಂತರ ಮರುಪಾವತಿ ವಿಳಂಬವಾಯಿತು ಎಂಬ ಕಾರಣಕ್ಕಾಗಿ ಬೆಲೆಯಲ್ಲಿ ಬದಲಾವಣೆ ಮಾಡಬಾರದು.
​ಆದರೆ ಗಡುವನ್ನು ನಿಗದಿಪಡಿಸಿ ಮಾಡುವ ವ್ಯಾಪಾರದ (ಎರಡನೇ ವಿಧಾನದ) ಇನ್ನೊಂದು ರೂಪವೇ ಇ.ಎಂ.ಐ. ಇಲ್ಲಿ ಒಟ್ಟು ಮೊತ್ತವನ್ನು ಒಂದೇ ಬಾರಿಗೆ ಪಾವತಿಸುವ ಬದಲು ಕಂತುಗಳಲ್ಲಿ ಪಾವತಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ ಅಷ್ಟೇ. ಇದರಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿ ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೆ ಯಾವುದೇ ಸಮಸ್ಯೆಯಿಲ್ಲ. ಇಂದಿನ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿ ಕಂಡುಬರುವ ಇ.ಎಂ.ಐ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳಲ್ಲಿ, ವ್ಯಾಪಾರಿ ಮತ್ತು ಗ್ರಾಹಕರ ಹೊರತಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಅಥವಾ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಸಹ ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತವೆ. ಇಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕ್, ಗ್ರಾಹಕನ ಪರವಾಗಿ ವಸ್ತುವಿನ ಸಂಪೂರ್ಣ ಬೆಲೆಯನ್ನು ವ್ಯಾಪಾರಿಗೆ ನೀಡುತ್ತದೆ (ಅಂದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗ್ರಾಹಕನಿಗೆ ಸಾಲ ನೀಡುತ್ತದೆ ಎಂದರ್ಥ). ನಂತರ ಗ್ರಾಹಕನು ಈ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಬಡ್ಡಿಯೊಂದಿಗೆ ಕಂತುಗಳಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಮರುಪಾವತಿಸಬೇಕು. ಸಾಲದ ಮೇಲೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಮೊತ್ತವನ್ನು ವಿಧಿಸುವುದು ಮತ್ತು ಪಾವತಿ ವಿಳಂಬವಾದಾಗ ದಂಡವನ್ನು (ಪೆನಾಲ್ಟಿ) ವಿಧಿಸುವುದು ಕೂಡ ಬಡ್ಡಿಯೇ ಆಗಿದೆ.

ಆದ್ದರಿಂದ ಇಂತಹ ಇ.ಎಂ.ಐ ಗಳು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಬಡ್ಡಿ ಆಧಾರಿತವಾಗಿವೆ.

 ​ನೋ-ಕಾಸ್ಟ್ ಇ.ಎಂ.ಐ (No-Cost EMI)
????​ಅಮೆಜಾನ್, ಫ್ಲಿಪ್‌ಕಾರ್ಟ್ ಮುಂತಾದ ಆನ್‌ಲೈನ್ ಶಾಪಿಂಗ್ ಸೈಟ್‌ಗಳಿಂದ ನಾವು ಫೋನ್, ಟಿವಿ ಅಥವಾ ವಾಷಿಂಗ್ ಮೆಷಿನ್ ಅನ್ನು ಖರೀದಿಸುವಾಗ ಎಸ್‌ಬಿಐ, ಎಚ್‌ಡಿಎಫ್‌ಸಿ, ಆಕ್ಸಿಸ್‌ನಂತಹ ಪ್ರಮುಖ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು 'ನೋ-ಕಾಸ್ಟ್ ಇ.ಎಂ.ಐ' ಆಫರ್‌ಗಳನ್ನು ನೀಡುತ್ತವೆ. ವಾಸ್ತವದಲ್ಲಿ, ಮಾರಾಟವಾಗದೆ ಉಳಿದಿರುವ ಹಳೆಯ ಸ್ಟಾಕ್‌ಗಳನ್ನು ತ್ವರಿತವಾಗಿ ಮಾರಾಟ ಮಾಡಲು ಕಂಪನಿಗಳು ಬಳಸುವ ಒಂದು ವ್ಯಾಪಾರ ತಂತ್ರ ಇದಾಗಿದೆ. ನೋಡಲು ಬಡ್ಡಿ-ರಹಿತ ವಹಿವಾಟು ಎಂದು ತೋರಿದರೂ, ವಾಣಿಜ್ಯ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ಬಡ್ಡಿ-ರಹಿತ ಸಾಲಗಳನ್ನು ನೀಡಲು ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ (RBI) ಅನುಮತಿ ನೀಡುವುದಿಲ್ಲ ಎಂಬುದೇ ಸತ್ಯ. ಏಕೆಂದರೆ, ಲಾಭವಿಲ್ಲದೆ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸಲು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಾವುವೂ ಚಾರಿಟಿ (ಧರ್ಮಾದಾಯ) ಸಂಸ್ಥೆಗಳಲ್ಲ.
​ಈ ನೋ-ಕಾಸ್ಟ್ ಇ.ಎಂ.ಐ ಗಳಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿಯು ಮುಖ್ಯವಾಗಿ ಎರಡು ರೀತಿಗಳಲ್ಲಿ ಅಡಗಿರುತ್ತದೆ.

????​ಮೊದಲನೆಯದಾಗಿ, ರಿಯಾಯಿತಿಯನ್ನು (ಡಿಸ್ಕೌಂಟ್ ಅನ್ನು) ಬಡ್ಡಿಯಾಗಿ ಪರಿವರ್ತಿಸುವ ವಿಧಾನ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನೀವು 60,000 ರೂಪಾಯಿ ಬೆಲೆಯ ಫೋನ್ ಅನ್ನು ನೋ-ಕಾಸ್ಟ್ ಇ.ಎಂ.ಐ ಮೂಲಕ ಖರೀದಿಸುವಾಗ, ಕಂಪನಿಯು 3,000 ರೂಪಾಯಿ ಡಿಸ್ಕೌಂಟ್ ಕಡಿತಗೊಳಿಸಿ 57,000 ರೂಪಾಯಿಯನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕಿನಿಂದ ಪಡೆಯುತ್ತದೆ. ಅಂದರೆ ಆ ಫೋನಿನ ನಿಜವಾದ ಬೆಲೆ ಅಲ್ಲಿ 57,000 ರೂಪಾಯಿಗಳು. ಆದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಿಮ್ಮಿಂದ ಕಂತುಗಳಲ್ಲಿ ಈ 57,000 ರೂಪಾಯಿಗಳೊಂದಿಗೆ, ಡಿಸ್ಕೌಂಟ್ ಮಾಡಲಾದ 3,000 ರೂಪಾಯಿಗಳನ್ನು ಬಡ್ಡಿಯಾಗಿ ಸೇರಿಸಿ ಒಟ್ಟು 60,000 ರೂಪಾಯಿಗಳನ್ನೇ ವಸೂಲಿ ಮಾಡುತ್ತದೆ.

????​ಎರಡನೆಯದಾಗಿ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ವಿಧಿಸುವ ಬಡ್ಡಿಗೆ ಸಮಾನವಾದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಕಂಪನಿಗಳು ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಕ್ಯಾಶ್‌ಬ್ಯಾಕ್ ಆಗಿ ಹಿಂತಿರುಗಿಸಿ, ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಿಲ್ಲ ಎಂದು ನಂಬಿಸುವ ವಿಧಾನವಾಗಿದೆ.

????​ಸಂಕ್ಷಿಪ್ತವಾಗಿ ಹೇಳುವುದಾದರೆ, 'ನೋ-ಕಾಸ್ಟ್' ಎಂಬ ಆಕರ್ಷಕ ಹೆಸರನ್ನು ನೀಡಿದ ಮಾತ್ರಕ್ಕೆ ಇದು ಅನುಮತಿಸಲ್ಪಟ್ಟದಾಗುವುದಿಲ್ಲ, ಏಕೆಂದರೆ ಇದರ ಹಿನ್ನೆಲೆಯಲ್ಲಿಯೂ ಕರಾರುವಾಕ್ಕಾಗಿ ಬಡ್ಡಿಯು ಸೇರಿಕೊಂಡಿದೆ.
​ಇನ್ನು ಈ ವಹಿವಾಟುಗಳಲ್ಲಿ ಸ್ವಲ್ಪವೂ ಬಡ್ಡಿ ಇಲ್ಲ ಎಂದು ಭಾವಿಸಿದರೂ, ಇದರಲ್ಲಿ ಮತ್ತೊಂದು ದೊಡ್ಡ ಸಮಸ್ಯೆಯಿದೆ. ನಾವು ನಿಗದಿತ ಸಮಯದೊಳಗೆ ಹಣವನ್ನು ಪಾವತಿಸದಿದ್ದರೆ, ಅವರು 'ದಂಡ' (Late fee ಅಥವಾ Penalty) ವಿಧಿಸುತ್ತಾರೆ ಎಂಬ ಷರತ್ತು ಇದರಲ್ಲಿರುತ್ತದೆ. ನಿಗದಿತ ಗಡುವು ತಪ್ಪಿದಾಗ ಮೊತ್ತವು ಹೆಚ್ಚಾಗುವುದು ಇಸ್ಲಾಂ ಕಟ್ಟುನಿಟ್ಟಾಗಿ ನಿಷೇಧಿಸಿದ ಬಡ್ಡಿಯ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯಲ್ಲಿಯೇ ಬರುತ್ತದೆ; ಜಾಹಿಲಿಯ್ಯಾ (ಅಜ್ಞಾನದ) ಕಾಲದಲ್ಲಿ ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿದ್ದ ಬಡ್ಡಿಯ ವಿಧಾನವೂ ಇದೇ ಆಗಿತ್ತು. 'ನಾನು ಸರಿಯಾದ ಸಮಯಕ್ಕೆ ಪಾವತಿಸುತ್ತೇನೆ, ಎಂದಿಗೂ ಕಂತು ತಪ್ಪಿಸುವುದಿಲ್ಲ' ಎಂಬ ಭರವಸೆಯೊಂದಿಗೆ ಅಂತಹ ವಹಿವಾಟುಗಳಲ್ಲಿ ಪಾಲ್ಗೊಂಡರೂ ನಾವು ಇದರ ಪಾಪದಿಂದ ತಪ್ಪಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ. ಏಕೆಂದರೆ, ಗಡುವು ತಪ್ಪಿದರೆ ದಂಡವನ್ನು ಪಾವತಿಸಬೇಕು ಎಂಬ ತಪ್ಪು ಷರತ್ತಿರುವ ಒಪ್ಪಂದಕ್ಕೆ ನಾವು ಸಹಿ ಹಾಕುತ್ತಿದ್ದೇವೆ. ಸಾಲ ನೀಡುವವನಿಗೆ, ಪಡೆಯುವವನು ಯಾವುದೇ ರೀತಿಯ ಭೌತಿಕ ಲಾಭವನ್ನು ಒದಗಿಸುವಂತಹ ಷರತ್ತುಗಳನ್ನು ಒಪ್ಪಂದದಲ್ಲಿ ಸೇರಿಸುವುದನ್ನೇ ಬಡ್ಡಿ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.

•​ಆದ್ದರಿಂದ, ಆಯಾ ಕಂಪನಿಗಳು ಒಳ್ಳೆಯ ಉದ್ದೇಶದಿಂದಲೇ ಈ ಇ.ಎಂ.ಐ. ಸೌಲಭ್ಯವನ್ನು ನೀಡುತ್ತಿವೆ ಎಂದು ಭಾವಿಸಿದರೂ, ಕರಾರುವಾಕ್ಕಾದ ಷರಿಯಾತ್ (ಇಸ್ಲಾಮಿಕ್) ಕಾನೂನುಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಿದಾಗ ಮುಸ್ಲಿಮರಿಗೆ ಇದು ಅನುಮತಿಸಲ್ಪಟ್ಟಿಲ್ಲ ಎಂದು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು. ಬಡ್ಡಿಯ ಉಪಸ್ಥಿತಿ ಅಥವಾ ಪಾವತಿ ವಿಳಂಬವಾದಾಗ ಬಡ್ಡಿಯಾಗಿ ಬದಲಾಗುವ ದಂಡವು ಇದರಲ್ಲಿ ಇರುವುದರಿಂದ, ಬೇರೆ ಯಾವುದೇ ಮಾರ್ಗಗಳಿಲ್ಲದ ಸಂಪೂರ್ಣ ಅನಿವಾರ್ಯ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲದೆ ಇಂತಹ ವಹಿವಾಟುಗಳಲ್ಲಿ ತೊಡಗಿಸಿಕೊಳ್ಳಬಾರದು. ಅದೇ ಸಮಯದಲ್ಲಿ, ಮಾಲೀಕರು ನಿಗದಿಪಡಿಸಿದ ಅದೇ ಬೆಲೆಯನ್ನೇ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗ್ರಾಹಕರಿಂದ ವಿಧಿಸಿದರೆ, ಮತ್ತು ಲೇಟ್ ಫೀ (ದಂಡದ) ಸಮಸ್ಯೆಗಳು ಯಾವುದೂ ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೆ ನೋ-ಕಾಸ್ಟ್ ಇಎಂಐ ನಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ಸಮಸ್ಯೆಗಳನ್ನು ಕಾಣಬೇಕಾಗಿಲ್ಲ.

​ಈಮಾನ್ ನೊಂದಿಗೆ ಜೀವಿಸಿ ಮತ್ತು ಈಮಾನ್‌ನೊಂದಿಗೆ ಮರಣಹೊಂದಲು ಅಲ್ಲಾಹು ಅನುಗ್ರಹಿಸಲಿ.